Column Pensioenvizier: het Broodfonds, welke mogelijkheden biedt het?

Magazines | Noord-Limburg Business nr 3 2017

Het Broodfonds, welke mogelijkheden biedt het?


Pijn door ziekte en ook pijn in je portemonnee? dat is geen goed idee. Onlangs vroeg een nieuwe klant aan mij: "Moet ik arbeidsongeschiktheidsrisico nu verzekeren of is een broodfonds beter?" Dit is een goede vraag en hieronder geef ik de voor- en nadelen weer.

Paul Verbeek, p.verbeek@pensioenvizier.nl


Er zijn 250.000 ondernemers met een AOV. Het aantal deelnemers aan een broodfonds ligt rond de 15.000 deelnemers. Waarom doet niet iedereen mee in een broodfonds? Eén van de oorzaken kan wellicht gevonden worden in het feit dat er een uitkering van slechts maximaal twee jaar van toepassing is.

Voordelen

-Simpel: de opzet van het broodfonds is simpel, iedereen begrijpt het. De regeling bij arbeidsongeschiktheid is voor iedereen hetzelfde.

-Jouw geld blijft van jou: je stort iedere maand geld op de rekening van het broodfonds. Dit geld blijft van jou maar de kosten van het broodfonds en de schade-uitkeringen worden in mindering gebracht.

-Deelnemers kennen elkaar (kan ook een nadeel zijn): je weet dus wie een schenking heeft gehad, waarom en hoeveel.

-Er is geen onderscheid: zware beroepen en ziekteverleden doen niet mee. Er is ook geen hogere inleg.

-Vrijheid: je zit nooit vast aan het broodfonds in- en uitstappen is makkelijk.

-Veilig: er wordt niet belegd met jou inleg. Het geld komt op een gewone betaalrekening.

Nadelen

-Uitkeringsduur: deze is in tegenstelling tot de AOV maximaal twee jaar*. De uitkering van het Broodfonds is bovendien de eerste twee jaar niet gegarandeerd. Bij zwangerschap wordt niets uitgekeerd. Er is een wachttijd van dertig dagen. Daarna krijg je voor 50% of 100% een uitkering. Ben je na twee jaar nog steeds ? geheel of gedeeltelijk ? arbeidsgeschikt ziek, dan zit je geheel of gedeeltelijk zonder inkomen en ben je wellicht aangewezen op de bijstand. Je zult dan eerst je eigen vermogen aan dienen te spreken. De kans dat je arbeidsongeschikt blijft is misschien niet heel groot, maar de gevolgen zijn dat wel. Daarom is dit risico juist bij uitstek geschikt om te verzekeren. Dus een of twee jaar 'eigen risico' (broodfonds) en daarna verzekeren zou een goede optie kunnen zijn.

* Indien het Broodfonds bij de Broodfondsalliantie aangesloten is (sinds november 2016 mogelijk) kan het Broodfonds de uitkering gedurende 24 maanden garanderen. Hier zijn wel extra kosten aan verbonden voor het deelnemende Broodfonds.  Hier zie je dat het Broodfonds zich dus min of meer toch een beetje als verzekeraar gaat gedragen. Dit is een soort herverzekeren. Echter in dit geval wel op kosten van de deelnemers. Een startend Broodfonds is zelfs verplicht hieraan mee te doen en dus ook verplicht hieraan (extra) te betalen.

-Tijdsinvestering: een Broodfonds kun je niet even snel zelf regelen of aanvragen en het Broodfonds past ook niet bij iedereen.

Geen personalisering: er geldt één zelfde regeling voor iedereen, personaliseren is (behalve de hoogte van de inleg en uitkeringsbedrag) niet mogelijk. Ik denk daarbij aan:

 -wachttijd, dus meer of minder wachtdagen dan de standaard dertig dagen; 

 -drempelbedrag, dus uitkeren vanaf diverse percentages arbeidsongeschikt;

 -meer uitkeren dan € 2.500 per maand.

Het is niet gezegd dat een Broodfonds geen goede optie is, maar het is zeker raadzaam om hier een goed advies over in te winnen!

delen:
Algemene voorwaarden Hosted by